大成基金姚余栋

今年养老金调整一千元的涨5 000元的涨2%差距逐步缩小?

4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，个人养老金制度落地在即。老龄化趋势之下，第一支柱养老金替代率不足、财政压力过大等问题逐步凸显，建设由个人养老储蓄投资形成的第三支柱迫在眉睫。第三支柱如何缓解养老资金压力？长寿时代，如何优雅老去？在5月29日《中国经营报》触角学院、泰康人寿联合举办的“金融大讲堂”活动中，广发证券全球首席经济学家沈明高表示，如何在重度老龄化到来之前，让老龄群体先富起来，是中国目前面临的挑战之一。中国人民银行金融研究所前所长、大成基金副总经理兼首席经济学家、中国养老金融50人论坛首席经济学家姚余栋提出，要缓解第一支柱养老金压力，第三支柱替代率要达到至少10%。养老金替代率降至41.3%，缺口怎么补？“中国2050年将步入人口老龄化‘高原区’。”姚余栋指出。2020年第七次全国人口普查数据显示，我国65岁及以上人口为19064万人，占13.5%，人口老龄化程度进一步加深，这一数字在2035年将会超过20%。与老龄人口快速增长相匹配的，是我国基本养老保险基金的广覆盖率。截至2020年，基本养老保险基金（第一支柱）累计结余5.8万亿元，参保人数近10亿人，覆盖率达70%。然而，姚余栋指出，近几年基本养老保险基金增速边际放缓，可持续性压力加剧；以企业年金、职业年金为核心的第二支柱覆盖面仅占城镇总就业人口的5.9%，渗透率仍有待提升。要衡量劳动者退休前后生活保障水平差异，养老金替代率是基本指标之一，指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。姚余栋介绍，目前我国养老金替代率已经从2000年的70%降至2020年的41.3%，而根据国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。姚余栋指出，随着老龄化深化，第一支柱的收支平衡压力逐步增大，未来预计第一支柱替代率将下降到20%，第二支柱覆盖人群太少，后续亟须依靠以个人储蓄性养老保险和商业养老保险为核心的第三支柱进行补充。惠及低收入群体，第三支柱能做什么？第三支柱如何缓解养老资金缺口压力？姚余栋提出，第三支柱替代率要达到至少10%，甚至20%，与第一支柱比翼齐飞。参考日、德、美等国的经验，

今年养老金上调4%，2000元和6000元各涨多少？差距会缩小吗？

今年养老金上调4%，2000元和6000元各涨多少？目前来看，全国各个地区还没有出台养老金具体的调整细则和实施方案。也就是说我们想要精确的计算出，每个人养老金具体增长多少钱，还是没有办法准确的得出结果的。到目前为止，全国各大地区都没有出台具体的实施细则，所以说我们还需要耐心的等待一段时间。对于养老金待遇，每个月2000元的个人和6000元的个人，养老金待遇的调整差距，会不会缩小呢？这个肯定是不会缩小的，反而差距会越来越大因为这个道理很简单，每一年在养老金调整过程中，它有一个挂钩调整。而挂钩调整又分别取决于，工龄挂钩和养老金挂钩来最终决定。也就意味着你的工龄越长，养老金待遇水平越高，自己最终享受到养老金的调整才会更高一些。我们举一个简单的例子，你的养老金2000块钱，假设养老金调整按照1%来实施，你只能够获得20块钱的调整。而你的养老金6000块钱养老金，调整也是按照1%来实施，那么你就可以获得60块钱的调整。二者之间很明显就出现了40元的差距。再加上还有工龄挂钩6000元的个人，工龄至少都是在三四十年左右。而2000元的个人可能工龄只有20多年，甚至更短的时间。我们假设就按照20年的工龄，和40年的工龄来计算。每一年的工龄，我们假设就按照一块钱来计算，那么很明显，二者之间又会相差40块钱。再加上之前养老金挂钩所相差的40块钱很明显，再经过挂钩调整以后就会出现80元的差距，所以二者之间的差距并不会越来越小，只会是越来越大。因为定额调整和倾斜调整，都是一视同仁的，无论你的养老金待遇高低，无论你的工龄长短都可以获得相同的待遇，所以说定额调整和倾斜调整，既不会缩小二者之间的养老金差距，也不会增大二者之间的养老金差距，它是一个持平的状态，所以说挂钩调整本身就拉开的差距，所以最终它也是拉开差距的一个过程。

zwick 为什么会出现离职潮

1、有些管理人员决定裸辞很纠结，经过几年拼搏，当上了部门主管，职位晋升的同时工资也加了点，手下还管着顾问团队，不仅自己要面对难啃的大客户，而且还背上了部门考核指标，要带新人，带团队，做培训，做考核，每天的工作时间从8个小时延长到12个小时，业绩指标却是遥不可及。

2、工作压力太大，弄得没办法喘气，健康严重透支。更可怕的是，以前不知道的事情突然一下子都推到面前，公司内部的勾心斗角、客户和竞争对手尔虞我诈，工作虽累，但是搞这些关系更累，裸辞后只想把工作抛得远远的，在大自然中找回自己，好好休息一下，享受自由的空气。

3、每天要应付繁忙的工作，还要照顾家人，有些公司的核心部门，不仅要面对老板，还要直接应付客户，关系错综复杂，工作节奏快。

4、在工作中面对客户的无理刁难，只能忍气吞声、笑脸相陪特别郁闷，老板时时刻刻盯着业绩表现，平级同事勾心斗角，下属虎视眈眈，每天都好像疲于奔命。

买养老理财靠谱不？

随着养老理财产品的出现，人们在养老方面有了一种新的选择。……虽然这种理财产品拥有「养老」的名称，但是依靠它是否真的能养老，这个问题需要从养老理财产品可以获得收益成为养老的一种措施、养老理财产品具有一定风险不能单纯靠它养老，以及要想安心养老就必须采用综合性养老措施这三个方面来进行分析。
1，养老理财产品可以获得收益，因此可以成为一种养老的措施。
养老理财产品本身属于一种金融产品，只要打理得当，就可以获得收益。……因此养老理财产品是可以作为养老的一种措施而被我们所选择的。……具体来说，我们可以通过养老理财产品所获得的收入来满足自己养老的需求，从而达到自己养老的目的。
2，养老理财产品本身存在一定的风险，因此不能单纯靠它来养老。
虽然养老理财产品是养老的一种现实选择，但是如果我们单纯靠它养老，却是不现实的。……之所以这样说，是因为养老理财产品本身是存在一定的风险的，可能没有收益，甚至可能亏损。……因此如果我们将养老的希望完全寄托在养老理财产品之上，是不现实的。
3，要想安心养老，就必须采取综合性养老措施。
当我们退休以后，就没有能力通过工作获得收入，需要养老金等来养老。……由于有了养老理财产品的出现，养老的方式有了多重选择，这样一来我们就可以通过多种渠道里满足养老的需求，这对于我们年老以后的晚年生活是非常有利的。我们应该充分利用这些资源，通过综合性养老措施来满足自己的养老需求，这样才能安心养老，让自己晚年幸福。

买养老理财有用吗？

对于一部分人来说，是可以达到这个效果的，而且养老理财不是老年人的专属，年轻人也是可以购买的。
买养老理财对年轻人来说有什么好处？
首先，就是给将来的老年生活提供一个保障。对大多数人来说，在面对养老问题时，如果不是家里有矿，就很难做到心里不慌。等到延迟退休正式落实后，恐怕还会对自己未来要怎么养老感到忧虑。
如果能在年轻还能赚到钱时，用省下来的钱买一款养老理财，不仅能给未来干不动的自己提供一份生活保障，而且还能给当前的自己提供一份安全感，减少对未来的焦虑。
其次，就是可以强制自己储蓄。很多年轻人虽然想给自己存一点养老的钱，可就是管不住自己收，好不容易存起来的钱，不经意间就被自己花掉了。
而养老理财因为期限比较长，而且很多都不能提前赎回，买了之后就算想把这笔钱拿出来用也没办法，从而可以起到强制储蓄的作用，让自己不得不把钱存起来。
再次，就是获得一份相对稳定的收益。买养老理财，一方面是给未来养老存钱，另一方面也是为了收益。
如果没有收益，养老理财也就不值得买了。而且买养老理财，收益大概率会比存在银行要高一些，否则也没有买的必要了。
养老理财之所以会被称为养老理财，主要因为它有几个特点。
一个就是风险相对较低、收益相对稳定。作为养老理财，一般风险不会太高，以中低风险和中风险的为主。因为风险不是很高，所以收益相对稳定，绝大多数都能实现正收益，即便是亏也不会亏很多。
另一个就是期限比较长。养老理财一般都有固定的期限，而且期限一般都比较长，很多都是5年起步，有些的期限甚至是几十年。
此外，有些养老理财有专门的税费优惠政策支持，比如用于买养老理财的收入可暂时免缴个税。
从养老理财的以上几个特点来看，养老理财更多面向的其实是未来有养老需求的年轻人。就拿养老理财期限长这点来说，就更适合年轻人而非老年人的口味，因为一款理财产品的期限若是几十年，老年人根本等不起。
所以，很多养老理财就是专门为年轻人设计的，老年人反而不适合买。
总之，买养老理财，不是老年人的专利，年轻人同样可以买。
不过，年轻人如果想要买养老理财，最好是收入比较稳定。因为养老理财的期限较长，短期内不能把钱取出来用，只有收入稳定才能更好地保证暂时不需要用到这笔钱。

个人养老金制度快速推进 保险机构积极备战新蓝海

随着个人养老金相关政策快速推进，养老第三支柱迎来前所未有的发展机遇。记者了解，部分保险机构正积极布局相关个人养老金产品设计、系统对接等工作，以及做好个人养老金制度政策的落地准备。 保险机构备战养老金市场 2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立。近日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会等五部门联合发布《个人养老金实施办法》。同时，财政部、国家税务总局对外发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，明确对个人养老金实施递延纳税优惠政策。系列文件的发布，意味着个人养老金制度进入实质性推动落地阶段。 根据办法，个人养老金实行个人账户制，个人养老金资金账户资金可用于自主购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。 作为商业养老保险的供给机构，保险机构亦迎来巨大发展机遇。东吴证券经测算，预计至2030年累计个人养老金缴费规模为2.28万亿元。从产品端参与主体来看，预计2025年商业银行、公募基金和保险公司当年度新增缴费市场份额为47%、38%和15%。 近日，中国人寿“寿险APP”正式上线个人养老金业务专区。据了解，其个人养老金业务专区首期提供个人养老金知识普及、问卷调查、信息披露等功能。客户可通过登录专区，先行了解个人养老金相关政策，参与问卷调查，待个人养老金配套政策全部落地后，即可根据个人养老需求在专区进行业务咨询、权益查询等相关业务，并选择购买个人养老金产品。在个人养老金产品储备方面，中国人寿积极准备了多款个人养老金产品。 平安人寿相关人士表示，个人养老金制度是建设养老保险体系第三支柱的重要探索和创新，该模式拓宽了老百姓的养老投资渠道，且可享受税收优惠，市场发展前景广阔。 据了解，平安人寿正积极布局相关个人养老金产品设计、系统对接等工作，做好个人养老金制度政策的落地准备;同时，借助平安生态中的医疗资源和科技优势，积极研究如何为个人养老金制度下的客群提供差异化的优质服务，助力多支柱养老保险体系建设。 平安养老险董事长甘为民表示，以个人养老金为核心的第三支柱今年正式推出，正在开创一片新的市场蓝海。他认为，个人养老金账户是第三支柱的主阵地，个人商业养老金融产品是第三支柱的主战场。 据了解，平安养老险正在积极筹备个人养老金产品设计和系统开发工作，发展多样化养老金融产品，推动商业养老保险、个人养老金、专属商业养老保险等产品供给。 部分商业养老保险可纳入 根据《个人养老金实施办法》，个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。 银保监会9月29日下发的《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知(征求意见稿)》勾勒了可参与个人养老金的保险产品形态——包括年金保险、两全保险，以及银保监会认定的其他产品，并对可经营个人养老金相关业务的保险公司设置了严格的门槛要求。 对于此前试点的个人税收递延型商业养老保险，银保监会表示，将与相关部门平稳有序推进个人养老金制度与个人税收递延型商业养老保险试点政策衔接。 海富通基金首席年金专家李连仁表示，根据40年来美国IRA(美国个人退休账户)资产在不同机构中的分布情况分析，初期有超过80%的IRA资产存在银行及存款机构，其余不足20%均衡分布于共同基金、寿险公司和其他类机构。不过，40年来，IRA资产结构发生重要变化，至2020年末，分布在共同基金和其他类机构的IRA资产占比均超过45%。这显示，具有长期稳健超额收益的养老产品更受市场欢迎，基金如果能够夯实长期投资能力，将在个人养老金市场发挥重要作用。 李连仁同时表示，保险产品是个人养老金产品体系的重要组成部分，保险产品拥有保底和稳定收益，安全性、稳定性是保险相较其他产品的核心优势。 兴业证券分析，个人养老金制度的建立和完善将带来大规模长线资金，为包括保险、银行、基金在内的金融机构带来发展机遇。对于保险行业而言，储蓄型保险产品销售有望进一步回暖。

个人养老金政策接连落地，机构备战进入冲刺阶段

个人养老金新时代即将到来。在个人养老金相关政策陆续落地后，各项准备工作快速推进。多家公司通过个人养老金基金行业平台验收测试，针对个人养老金投资基金业务单独设立的Y类基金份额也正式获批。 面向个人养老金蓝海市场，各大基金公司已扬帆起航，积极备战，积极投身多层次、多支柱养老保险体系建设，努力为国家养老保障体系建设贡献机构的专业力量。 配套政策接连落地 个人养老金的顶层设计出炉后，个人养老金相关配套政策及相关流程、产品的落地可谓“一日千里”。 今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，确立了我国第三支柱养老保险的基础制度框架。 《意见》明确，境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，每年缴纳个人养老金的上限为12000元;个人养老金账户中资金可购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，并享受税收优惠政策。 9月26日，国务院常务会议指出，发展政策支持、商业化运营的个人养老金，有利于更好满足群众需求，提升保障水平。会议决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠:对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降为3%。 11月4日，个人养老金相关配套政策更是密集出台。先是人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会五部委联合印发了《个人养老金实施办法》。紧接着，财政部、国家税务总局联合发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，明确自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策;银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》。随后，证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》。 配套政策密集落地后，关于个人养老金的相关流程和产品火速推进。11月9日，记者获悉，广发基金、银华基金等基金公司10月底已收到中国证券登记结算有限责任公司关于个人养老金基金行业平台验收测试结果的通知，成为首批通过测试的基金公司。业内人士预计，首批通过测试的基金公司达几十家。后续，通过测试的基金公司还需收到监管确认通知。 11月11日，多家头部基金公司发布公告称，公司旗下的养老目标基金将针对个人养老金投资基金单独设立Y类基金份额，并对新增的Y类基金份额实施一定的管理费率、托管费率优惠，多数产品的Y类基金份额费率相比普通份额“打了五折”。 记者统计，发布设立养老目标基金Y类份额公告的公募基金管理人包括易方达基金、广发基金、银华基金、富国基金、南方基金、嘉实基金、华夏基金、建信基金、中欧基金等至少21家基金公司。这意味着，这些基金公司将成为首批个人养老金公募产品的基金管理人，它们正在进行个人养老金业务开闸前的最后冲刺。 增量规模巨大 “个人养老金未来发展潜力巨大。”建信基金养老金相关业务负责人表示，随着个人养老规划的宣传普及，个人养老金年缴纳金额将呈现逐步加速态势。根据测算，到2030年，参与缴纳个人养老金客群约为5027万人，累计金额约为2.12万亿元。综合考虑初期居民产品配置偏好及渠道端以银行为主的特点，早期产品配置预计以养老理财、养老储蓄为主，养老基金占比或在15%-20%左右;长期而言，养老基金以其相对较高的长期回报率，对于成熟的养老客群更具有吸引力，养老基金市场份额将逐步提升，预计到2030年占比达到40%左右，给公募基金行业带来8000亿元-9000亿元的增量规模。 个人养老金可以投资的标的包括公募基金、储蓄存款、理财产品、商业养老保险等金融产品。“由于能够参与个人养老金业务的金融机构有多种类型，且各有特点和优势，预计参与的金融机构将充分发扬各自禀赋，打造各自核心竞争力，积极开展此项业务。”银华基金FOF投资总监肖侃宁表示:“由此会给公募行业带来多大的规模增量具有不确定性。但可以肯定的是，公募基金凭借标准化资产投资和净值化产品管理长期积累的投资、产品研发、营销推广、风控、运营等方面的经验，尤其是权益投资方面的丰富经验以及已经比较完善的人才队伍，能够实现能力迁徙，将在个人养老金业务中发挥不可替代的作用。” 事实上，从国内外经验来看，公募基金在养老金投资中扮演了非常重要的角色。东方基金养老金相关业务负责人介绍，从国内来看，社保基金运作良好，截至2021年底，年均投资收益率8.30%，约66%的规模采用委托投资的形式，公募基金也是此类委托的“爱将”;从海外经验来看，第三支柱的个人养老金主要以养老目标基金的形式运作，以比较著名的美国IRA养老计划为例，约有14万亿美元规模，其中公募基金占比高达45%。此外，公募基金行业的产品布局、业务范围更广，在团队建设、制度规范、股票投资、债券投资、社保和年金管理等领域均深耕多年，具备丰富的管理经验，有望更好地实现投资人的收益目标。 记者调研了解到，不少基金公司也开始探索养老目标基金未来的产品创新方向。建信基金养老金相关业务负责人介绍，一方面，考虑到个人养老金的定投属性，养老产品可以在策略设计上，以滚动持有期内获取一定收益为导向，减少市场短期波动对投资者的冲击，避免追涨杀跌造成的“基金赚钱、基民不赚钱”现象;另一方面，可以结合养老目标基金在多元资产配置方面的优势，纳入更多策略或资产类别。 “由于养老金投资的时间跨度较长，参与个人养老金对普通投资者而言，一方面，可以通过公募基金等产品承担一定的波动来争取更好的长期收益率;另一方面，结合个人养老金的税收优惠政策，对于符合条件的群体，投资收益越高，可以获得的税收优惠也越多。”上述东方基金养老金相关业务负责人表示。 公募机构积极备战 “个人养老金制度现已进入实质性推动落地阶段，为行业进一步服务国家养老保障大局提供了良好契机，在持续助力第一、二支柱养老金保值增值的同时，公募基金行业应当进一步勇担时代责任，力争在服务第三支柱个人养老金方面做出更大贡献。”广发基金相关人士表示。 为了做好个人养老金业务，多家基金公司已行动起来。广发基金人士介绍说，公司将切实发挥专业优势，大力发展养老金融业务，提升综合化服务水平。一是持续精进中长期资金的管理能力，优化投研决策体系，充分运用各类风险管理工具，以更强的价格发现能力、更丰富的投资策略，努力创造稳定、安全的投资收益，并强化长期业绩导向，完善激励约束机制。二是进一步丰富养老产品供给，加强产品创新，充实目标日期类产品的目标年限，通过科学设计，更好满足各年龄段人员的远期养老投资需求，在资产配置、风险管理、服务沟通等方面持续夯实基础、强化能力，开发甄选运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征的基金产品。三是树立以客户需求为导向的解决方案思路，在做好优质产品供应商的基础上，悉心做好投资者陪伴与引导，提供真正的“一站式”养老服务。 南方基金始终把服务养老作为重要的战略方向。为迎接第三支柱快速发展，南方基金在投研团队、信息系统、风控制度等方面做了充分准备，在2016年，南方基金成立FOF(基金中基金)投资部，建立了FOF投研团队和多资产决策信息系统，配备了充足的具备成熟经验的投研人员，实现了养老金投资和FOF投资所需要的宏观策略、大类资产比较、大宗商品、股债比较以及资产内部阿尔法研判的系统性框架。2018年，南方基金率先在行业内布局养老产品，发行了首批养老目标基金——南方养老2035FOF，2019年南方基金首批获得基金投顾资格牌照，并率先上线多基金配置的投顾产品，形成了全渠道、全产品线的服务个人养老投资的服务体系。“我们有理由相信，公募基金行业将凭借扎实的资产配置能力，过硬的权益投研实力，为国民养老投资的保值增值做出应有贡献。”南方基金人士表示。 此外，业内人士也对个人养老金制度的发展提出了一些建议。肖侃宁认为，养老目标基金在投资策略上可以更加多样化一些，例如可以考虑开发以指数基金和ETF为主要投资标的的养老目标基金，结合量化方法和投资纪律，以提高投资组合的透明度，也可以将ESG(环境、社会与公司治理)投资策略植入养老目标基金中，在为全社会创造价值的同时，力争为投资者带来长期稳健的回报，还可以考虑将经典的CPPI(固定比例投资组合保险)策略与养老目标基金结合起来。在投资标的范围上建议逐步扩大，此外，如果允许养老目标基金投资于金融衍生品，可以开发量化对冲型的养老目标基金，将有助于养老目标基金更好地控制投资组合的波动。 大成基金首席经济学家姚余栋建议，在中国进入老龄化社会的情况下，中国可以借鉴海外经验，对参与第三支柱养老金投资的广大中低收入者进行补贴，进一步扩大个人养老金覆盖面。 清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人、国务院发展研究中心金融研究所保险研究室原副主任朱俊生建议，未来可进一步调整和完善相关财税政策，如领取养老金时对投资收益部分做免税扣除。还可适时提高享受税惠的缴费额度，建立抵扣额度与社会平均工资增长指数化挂钩的动态调整机制，未来随着经济发展和收入水平的提高，动态提高税前抵扣额度。

养老保险安全吗

法律分析：养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。 养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。法律依据：《中华人民共和国社会保险法》第十一条 基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。第十二条 用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。第十三条 国有企业、事业单位职工参加基本养老保险前，视同缴费年限期间应当缴纳的基本养老保险费由政府承担。基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。

养老保险安全吗？

我认为可以养老，银行养老保险一般是可靠的。首先，我们在投保养老保险的时候，会给我们养老金的保障。首先，我们在投保养老保险的时候，会给我们养老金的保障。银行养老保险属于一种社会保障制度，由规定国家机构和个人共同承担国家养老保险，工商银行、建设银行、交通银行、农村信用社等吸收存款的银行业金融机构，可以放心的购买银行养老保险。这些钱需要支付国家规定的福利。银行养老保险安全不是安全的。说实在的，现在很多已经退了休的中老年朋友，一个月的养老金，大多可能都在2000元至5000元之间。当然也有高的，也有低的，毕竟那只是少数人，对于大多数人来说，一个月小几千块钱的养老金，也只能顾得上基本的生活开销。而现在的年轻人和父母又不太一样，年轻人并不太愿意为了省钱而省钱。因为老一辈人的观念总认为钱是省出来的，而现在的年轻人总觉得钱是赚出来的。这就造成了一个非常现实的问题，现在大量的年轻人即使缴纳养老保险，等到退休之后领到的养老金，也不一定能满足得了自己的生活所需。而且养老金有一个非常特殊的性质，那就是多缴多得。而咱们国家目前社保养老金体系，其实有两个缺陷。第一是在单位上班的人，社保是由个人的工资水平来缴纳的，所以养老金每个月该交多少钱，自己说的不算，即使想提高交费档次也不行。这就意味着很多人手上其实有一些闲钱，想交养老保险却交不进去，又不懂得投资，只能看着手里的钱不断的贬值。第2种就是灵活就业者，其实很多灵活就业者并不愿意自己缴纳社保养老金，因为觉得不太划算。咱们国家老龄化越来越明显，社保养老金开支会越来越大。咱们国家怎么延迟退休？会不会增加最低养老保险缴费年限？都是未知数。所以，有些朋友选择不缴纳养老保险，也是可以理解的。这种时候个人养老储蓄型保险就该来了，这也是咱们国家养老保险的第3支柱。储蓄型的养老保险，其实属于一种长期理财产品，但是这种理财产品，是由咱们国家大型正规的商业银行自己发行的。这和普通的银行代售的理财产品，或者保险公司卖的商业性养老保险，不一回事儿。而这种理财养老保险，就目前市面上发布的细节来看，确实有一定的吸引力，但是也可能存在着一些弊端。首先，咱们得明白一件事情，咱们国家2022年发生了一个非常大的转变，那就是靠投机发财的机会减少了。之前20年左右蓬勃发展的房地产行业不行了。这也就意味着，大量想依靠房地产赚钱的资金，就没地方去了。而咱们国家的股票市场，普通老百姓想赚钱，那是真的不容易。买基金和买高息理财，其实也有一定程度的风险。就连最基础的银行存款利率，都在不断的下降。咱们普通老百姓省委稍微存点钱，想为以后养老所用。但是物价却连年上涨，通货膨胀也一直存在。钱越来越不值钱，越来越不经花。如何在保证不被骗的情况之下，让利息更高一点，就成了很多人的心头大事。咱们国家其实从2019年就进行了养老理财产品的试点工作，效果其实还不错，2022年的下半年会陆续有很多银行推出这种养老型的理财产品，所以朋友们千万不要着急，以后养老型的理财产品，会有非常多的选择。据目前建信，中邮等银行，发布的的养老理财产品特征来看，封闭期大多为3~5年，特别是5年期的养老理财，预期收益是每年5%以上。这个时候咱们也能感觉得出来，说是养老保险的第3支柱，其实这就是银行自己推出的一种理财产品。对标的就是5年银行储蓄，和大额存单的一种结合。5%以上的收益，现在在正规的银行存款和理财产品上边已经是很罕见的了。也就是说放进去1万块钱一年就可以获得500块钱以上的回报。但是咱们一定要明白一个细节，这种理财型的养老保险其实是一种理财产品，和咱们普通的银行存款是有一个差距，就是50万本息保障。不过由于这种理财型养老保险是银行自己出的，所以安全程度，比传统的理财产品要高得多。那么这种养老理财产品到底适合什么样的人购买呢？咱们一定要明白，退了休的中老年朋友谨慎购买，利息看着虽然高，但是这种理财钱放进去之后，到期之前，钱就取不出来了。利息虽然高，但灵活性并不好。而以后各个银行推出来更多的养老型理财产品之后，可能还会有10年期或者更长周期的产品。所以这种理财产品，主要针对的就是退休以前的人购买。而且这种理财型的养老保险也没有统筹账户，咱们自己放进去的钱，全都是咱们个人的，所以即使出现了极端情况，人没了。个人养老保险账户的钱，连本带利的都属于遗产，继承人可以按照程序继承到手。总的来看这种银行自己的养老理财产品，还是相当有优势的。但是咱们千万不要着急，毕竟咱们国家这种理财型养老保险产品，目前仍然是初期阶段，产品的可选性还非常少，具体有没有什么弊端，也还不太清楚。所以，即使购买，最好一家银行不要超过50万元。毕竟这种理财型的养老保险，其实还是一种理财，只是利息比普通的银行存款高一点，安全性比普通的理财产品高一点而已，跟咱们平时经常说的社保养老金还是完全不一样的。

疫情下的搭配干活，经济复苏的两大推手——财政与货币政策

男女搭配，干活不累。一个家庭中夫妻通常都有各自的分工，丈夫或许主要负责赚钱增加收入，妻子则是管理家庭资源，通过调控开销来保证家庭生活丰富且有资金盈余。 一个国家的财政部和央行就是类似这样的分工角色。央行是负责通过货币供应量来影响宏观经济运行，财政部则负责调整财政收支来实现 社会 发展的目标。 在平时央行与财政部的作用或许没有那么显眼，但是在去年疫情蔓延之际，全球各经济体的财政部和央行纷纷出手，在百姓面前展示了各自的能力——如何通过各种政策工具来解决各类涌现的问题。 疫情带来的首要问题便是医疗资源紧张。 对于国家来说，增加支出买东西是财政部的任务（扩大财政支出） 。 根据中国财政部今年1月底公布的最新财政数据显示，去年全国在一般公共预算支出上预算支出245588亿元，同比增长2.8%。 其中，在卫生 健康 科目下支出19201亿元，同比飙升 15.2% 。这意味着相比于2019年的16667亿元，去年财政部的卫生 健康 支出提高了2533亿元。 暂不清楚这其中疫情导致的支出具体金额是多少，但是从过去国务院的联防联控新闻发布会上的口径来看，这个比例肯定是不低的。 去年财政部执行的宽松政策不仅仅是增加对疫情防控资源的采购，还包括对确诊患者个人负担的费用实行财政兜底，中央财政补助60%；对疫情防控工作的一线医疗工作人员，中央财政给予定额临时性工作补贴等等， 一系列增加财政支出的财政政策 。 在这期间，央行当然也在做事。通过公开市场操作如再贷款再贴现等货币政策引导金融机构发放符合要求的优惠利率贷款。通常 社会 融资规模是指一定时期内实体经济从金融体系获得的资金额。 （央行社融2020年规模柱状图） 从社融的趋势能看出，国内实体在逐渐复苏，融资规模在不断降低。相较于海外央行的印钱降息疯狂放水的宽松货币政策，国内更愿意将钱流向实体，避免未来的通胀。 财政政策直接影响着个人/企业。无论是海外的直接发放疫情救助金，又或是国内的税政策。这类直接影响民众和企业钱袋子，且无需偿还的政策通常是财政政策决定。 一般来说，大多数政府财政政策的目标是针对一个经济体的总支出水平、总支出构成，或两者兼而有之。 影响财政政策最广泛使用的手段是改变政府支出政策或政府税收政策 。 疫情导致每个人都需要保持一定的社交距离，这让出门上班成为了一种奢望。企业没法正常运转引发裁员，尤其是服务业。 去年2月1日连锁企业西贝莜面村在社交媒体上表示“疫情致西贝2万多名员工待业，贷款发工资也只能撑三个月”。而当时拥有550家门店和10万员工的海底捞，从1月26日也开始关店暂停营业，其线上外卖业务也都全线暂停。 除了餐饮，电影、教育培训、 旅游 等等行业都受到疫情的强烈冲击。但是企业背后的房租成本、税收成本、工资成本依旧摆在那。财政部通过税收减免等手段来降低成本，避免企业倒闭。 如果一个政府认为一个经济体中没有足够的商业活动，它就可以增加支出，通常被称为刺激性支出。如果没有足够的税收收入来支付增加的支出，政府就会通过发行政府债券等债务证券来借钱，并在这个过程中积累债务。这被称为赤字支出 。 央行通常使用货币政策来刺激经济或抑制经济增长。货币政策通过激励个人和企业借贷和消费，旨在刺激经济活动。相反，通过限制放贷和刺激储蓄，货币政策可以作为抑制通货膨胀和其他与国人经济有关的问题的刹车。 说简单点， 央行通过控制货币数量来驱动经济发展 。 如果信贷易于获得，经济就会扩张；如果信贷不易获得，经济就会衰退。这里的信贷就是由央行的货币政策工具来控制的。 在我国，常规货币政策工具有 公开市场业务 、 存款准备金 、 再贴现 、 常备借贷便利 以及中 央银行再贷款 等等。这些工具的期限、金额、资金投放对象或许各不相同，但是目的都是为了调控货币信贷总量，同时达到实施金融宏观调控的目标。 加息加准这类鹰派的货币政策会导致各类企业开始控制自己的现金流，不再过度乐观看待商品市场的发展。企业投入的减少叠加还债周期的影响，引发整个消费者市场的需求减少，间接带动物价水平下跌。这里的物价可能是房价、可能是猪肉价格、也可能是其它各类金融资产的价格。 从宏观角度来看，财政政策和货币政策都是政府用来调控经济的手段。但是两者在调控对象和执行部门上存在着不同。 而从微观来说，财政部发布的政策通常都是直接影响着个人，央行政策更多是影响金融机构，间接影响每个人的生活。 在经济调控过程中，政府往往将货币政策与财政政策组合搭配，进行“逆经济周期”调控。 本文所含评论、新闻、研究、分析、价格及其他资料只能视作一般市场资讯，仅为协助读者了解市场形势而提供，并不构成投资建议。GKFXPrime已采取合理措施确保资料的准确性，但不能保证资料的精确度，及可随时更改而毋须作出通知。GKFXPrime不会为直接或间接使用或依赖此等资料而可能引致的任何亏损或损失(包括但不限于任何盈利的损失)负责。（本文部分图片资料来源网络）

姚余栋：为什么说中国需要更多的“一线城市”

姚余栋:为什么说中国需要更多“一线城市”
在北京已经有六环了，可能还会出现七环、八环，价格无法想象。如果需要将人口限制在2000万左右，限购政策就出台了，所以我们需要更多的一线，这样还能防止房地产泡沫。否则，假如放开了限购政策，北京有3000万人口，不知道将来中心地区的房价会涨到多少钱，由此引发的房地产泡沫的风险还可能给金融体系带来巨大的系统性风险。所以，我们至少需要更多的“一线城市”，为14亿老百姓提供公共产品，限购的同时也要有疏导，有供给，特别是对年轻人。

对三四线城市我们仍然要进一步推进去库存，一二线城市和三四线城市要注意“分城施策”，一二线城市供给不足，因此要多供给，三四线城市要多去化，把结构调一调。
Q:您对于楼市的去库存有哪些建议？
姚余栋：去库存我们要考虑两方面，一线城市的房子作为一个公共产品存在供给不足的问题。那么，一线城市都限购了怎么去库存？库存其实都不够。但创业、就业机会主要在一线城市，所以也没办法。因此，还是要建设新的一线城市，除了北、上、广、深，还有杭州，以及西南地区的成都和重庆。
Q:请您预测一下，明年的财政和货币政策会如何发力？
姚余栋：财政、货币政策目前都比较到位，操作也比较精准。但是，财政政策能不能更加积极？目前，政府负债率不到60%，赤字不超过3，在全球范围来说都不算严重。一线城市需要更多的基础建设，国务院已经批准的八横八纵的高铁需要大量资金，我们也面临着资产不足的问题，安全资产也不足，所以，明年的财政还可以更积极。
不能够把供给侧结构性改革和适度扩大总需求对立起来，它是一体的，特别是财政政策我们要敢于用空间。
Q:如何平衡市场化手段和行政化手段？
姚余栋：以去产能为例，去产能要继续坚持，PPI结束连续54个月下降是固然值得欣慰，可是煤炭、钢铁价格也都上来了，发改委不得不出手干预，所以去产能还要坚持，要强调市场化手段为主，但是行政手段是必要的，只是它是为辅的手段。

央行为何急于搞数字货币

亲亲，很高兴为您解答哦[鲜花]：央行急于搞数字货币的原因如下：1. 推动支付体系升级，数字货币可以提高支付效率和便利性，同时还能够大幅降低现金的生产、储存、物流等成本，这对于央行而言是一个重要的目标，因为央行需要维护国家的货币稳定，并且指导和监管支付体系的运行；2. 防范风险，数字货币将有助于防范洗钱、反恐怖融资和非法资金流入等金融风险，因为中央银行可以通过数字货币的交易流程和数字货币的控制实现反洗钱和反欺诈；数字货币的交易记录也可以被公开识别，从而防止恐怖分子和其他犯罪分子使用数字货币进行资金流转哦[大红花][心][鲜花]。【摘要】
央行为何急于搞数字货币【提问】
亲亲，很高兴为您解答哦[鲜花]：央行急于搞数字货币的原因如下：1. 推动支付体系升级，数字货币可以提高支付效率和便利性，同时还能够大幅降低现金的生产、储存、物流等成本，这对于央行而言是一个重要的目标，因为央行需要维护国家的货币稳定，并且指导和监管支付体系的运行；2. 防范风险，数字货币将有助于防范洗钱、反恐怖融资和非法资金流入等金融风险，因为中央银行可以通过数字货币的交易流程和数字货币的控制实现反洗钱和反欺诈；数字货币的交易记录也可以被公开识别，从而防止恐怖分子和其他犯罪分子使用数字货币进行资金流转哦[大红花][心][鲜花]。【回答】
亲亲拓展如下[开心]，央行急于搞数字货币的原因还有：3. 提高货币监管效率，央行可以通过数字货币监测和反洗钱系统等手段，实现更加有效的货币监管和合规要求，同时，数字货币也可以让央行更容易收集数据并了解通货膨胀等宏观经济趋势；4. 加强人民币国际化，数字货币有助于中国加快人民币国际化的步伐，作为一种全球通用的支付手段，数字货币可以提升人民币的国际地位和影响力，从而推动更多国家接受和使用人民币[大红花][心][鲜花]。【回答】

央行为何急于搞数字货币

亲，你好，央行急于搞数字货币是因为钱包里，躺了几个月没用的那些钞票和硬币。比如你通过ATM机、银行柜台，支取出来的现金。这些现金，在谁手上，就是谁的。【摘要】
央行为何急于搞数字货币【提问】
亲，你好，央行急于搞数字货币是因为钱包里，躺了几个月没用的那些钞票和硬币。比如你通过ATM机、银行柜台，支取出来的现金。这些现金，在谁手上，就是谁的。【回答】
相关信息：数字货币简称为DC，是英文“DigitalCurrency”（数字货币）的缩写，是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币。【回答】
亲，当货币发行量超过一定限额时，必然会引起恶性通货膨胀。还会引起本国货币对外国货币的贬值压力，比如那些加杠杆没那么疯狂的国家的货币。【回答】

谈谈你对中国经济发展的认识

中国经济自改革开放以来实现了快速增长，并在过去几十年中取得了令人瞩目的成就。其中，推进城镇化、加强国际合作、深化改革开放、创新科技等方面的政策和措施都为中国经济发展奠定了坚实基础。随着中国市场规模的扩大和消费升级的不断推进，未来中国经济将继续保持高速增长的趋势。同时，中国经济也将逐步向高质量发展转型，推进创新、加强环保、提高人民生活水平等。但是，中国经济发展也面临一些挑战，如人口老龄化、收入差距扩大、环境污染等。因此，中国需要继续推进结构性改革、加强监管和风险防控等措施，以实现可持续发展。