家庭保险

什么是家庭财产保险

家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

家庭财产保险特点

1、保障范围较广

家庭财产保险将被保险人自有的房屋、房屋内装潢、家具、用具、床上用品、服装、家用电器、文化、娱乐用品等无一例外纳入了可投保的范围，更具体细致的条款内容可在人保官网上查阅，同时对其他特约财产也可以投保。

2、可承保盗窃的风险

家庭财产保险的保险标的既面临着火灾及其他各种自然灾害、意外事故又面临着盗窃风险。盗窃是家庭财产面临的除火灾以外的又一大主要风险，转移盗窃风险是城乡居民对家财险的基本需求。由于盗窃风险是严重的社会风险，保险人承保后所致赔款普遍偏高会影响保险人经营的稳定。因此在我国的保险实践中，对盗窃风险既有作为家财险的基本险种责任予以承保的，又作为家财附加险种责任特约承保的。

3、保险金额普遍较低

随着我国国民经济的持续发展和人民生活水平的不断提高，城乡居民的家庭财富日益增加。但居民家庭的财产总是有限的而且家庭财产保险通常未将汽车这一高档消费品作为保险标的，所以家财险的保险金额也就会较低，少则几千元多则几万元，几十万元的较为少见。因此保险金额普遍偏低是家财险的基本特征。

4、保险赔偿普遍采用第一危险责任赔偿方式

我国家财险在赔偿时一般采用第一危险责任赔偿方式，而其他的财产保险损失则一般采用比例责任赔偿方式。在发生家财险赔案时无论是否足额投保，在采用第一危险责任赔偿方式下，在保险金额以内的保险标的损失保险人都要全额赔偿。

家庭财产保险保障范围

1、可保财产：自有居住房屋；室内装修、装饰及附属设施；室内家庭财产。

2、特保财产：

（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品

（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品

（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产

（4）须与保险人特别约定才能投保的财产

3、不保财产

（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）

（2）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（不是实际物资）

（3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产

（4）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）

（5）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）

家庭财产保险期限

根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。

家庭财产保险价格

保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。

保险费普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天一次缴清保险费。

怎么买家庭财产保险

1、普通家庭财产保险：最普通、最基本

承保存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。凡属于被保险人所有的房屋及其附属设备、家具、家用电器、非机动交通工具，以及其他生活资料均可以投保家庭财产保险。

2、家庭财产两全保险：有损失，能获赔；没损失，钱领回

被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。

3、住宅及宅内财产保险：有人情味的保险

住宅及宅内财产保险，是一种面向居民家庭的特色家财险，由一个主险和三个附加险组成。主险分火灾险、综合灾害险和地震险。当住宅及住宅内财产因发生承保范围内的灾害事故而受损时，保险公司支付全部或部分保险赔款。

4、安居综合保险：可以自己DIY的保险

这是一种面向城乡居民家庭或个人的家庭财产综合保险，特点是险种可以自己组合，自由度更大。

5、团体家庭财产保险：公司、事业单位给员工的福利险

这是以团体为投保单位、以该团体的职工为被保险人并承保其家庭财产的家财险业务。

6、家财险附加盗窃险：家家必备

这是在家财险主险基础上，专门以被保险人可能遇到的盗窃风险为承保责任，并由保险人承担被盗财产损失的一个附加险种。

家庭财产保险投保注意

1、家庭财产保险不是什么都保

在投保家财险的时候要注意，家财险有一部分属于不可保财产。像房屋、家具、家用电器、家庭文体用具、室内装潢、衣服等可以判定实际价值的用品，一般都属于可投保范围。

而金银珠宝、古币、古玩字画、艺术品等实际价值不易确定的财产，想投保，必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，有些财产，比如现金、持有的有价证券、票证、账册、技术资料、电脑软件及资料等，属于不可保财产。

2、家庭财产保险不要超额投保

家财险是按照补偿性原则来进行赔付的，赔付时根据投保额和财产价值的低者进行赔偿。因此，即使超额投保，保险公司也不给赔偿。所以我们在投保家财险时，应确定可作为保障的家庭财产总价值，保额不要超出财产的实际价值，否则咱就得白白的多交保费。

3、家庭财产保险不要多处投保

即使你买了双份儿家财险，当财产发生损失时，两家保险公司也只是分摊财产的实际损失，投保人得不到任何额外的好处，所以重复保险是不可以的，还是别花冤枉钱了。

家庭财产保险理赔流程

1、我们在了解家庭财产保险理赔流程的时候，我们需要做的第一步就是被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。

2、保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

3、保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。

4、发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。

5、保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。

6、被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。